¿Quién se beneficia de una hipoteca inversa? Impuestos y otras opciones

¿Quién se beneficia de una hipoteca inversa? Impuestos y otras opciones
Category: Hipoteca Inversa
13 enero, 2021

Quienes se benefician de una hipoteca inversa son los prestatarios senior con un alto valor neto en sus viviendas y una necesidad de obtener más ingresos cada mes. Los bancos también se benefician porque obtienen buenas ganancias con estos préstamos.

  • Los pagos se estructuran asumiendo que permanecerá en su casa hasta que cumpla 100 años.
  • Los pagos mensuales son deducibles de impuestos, pero hay que pensar en consideraciones fiscales.
  • Los bancos ganan dinero de tres formas con estos préstamos.
  • Existen alternativas a una hipoteca inversa.

Puede beneficiarse de este tipo de préstamo, pero tiene muchas otras opciones. Tómate un tiempo para pensar en tus alternativas y cuál se adapta mejor a tu situación.

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¿Cuánto tiempo puede permanecer en su casa con una hipoteca inversa?

El tiempo que pueda vivir en su casa depende de algunos factores. La primera es si recibe una suma global o un pago mensual. Con una suma global, solo puede pedir prestado hasta el 60% del valor de su vivienda, por lo que aún tiene capital. Mientras pague todas sus facturas, puede quedarse en la casa. Cuando opta por un plan de pago mensual, los bancos asumen que vivirá hasta los 100 años. Entonces, puede quedarse en su casa hasta que:

  • Viva hasta los 100 años (si tiene un plan de pago mensual)
  • Mudarse a un centro de atención a largo plazo
  • Vende tu casa
  • Fallecer

Más allá de esos límites, el tiempo que permanezca depende de si puede mantenerse al día con sus facturas y el mantenimiento de la propiedad. El banco puede ejecutar la ejecución hipotecaria si no está al día con los impuestos, el seguro y otras obligaciones asociadas con la casa. También pueden ejecutar la ejecución hipotecaria si su propiedad se deteriora.

Quién se beneficia de una hipoteca inversa: deducciones fiscales

Algunos gastos son deducibles de impuestos. Es esencialmente un préstamo con garantía hipotecaria a efectos fiscales. Eso significa:

  • Los pagos, ya sean a tanto alzado o mensuales, no son ingresos, por lo que no están gravados.
  • No afecta los impuestos sobre los pagos de la seguridad social.
  • No afecta los recargos de prima relacionados con los ingresos para las Partes B y D de Medicare.
  • El interés sobre los primeros $ 100,000 es deducible de impuestos si retira el capital y usa el dinero para pagar los gastos. Las personas que pagan el impuesto mínimo alternativo (AMT) pierden esta deducción.
  • El interés por el primer millón de dólares es deducible de impuestos si usa el dinero para refinanciar su préstamo o pagar reparaciones o mejoras.
  • La prima del seguro hipotecario (MIP) es deducible de impuestos para la adquisición, pero no para los casos de retiro de efectivo.
  • El prestatario sigue pagando impuestos sobre la propiedad y, en la mayoría de los casos, son deducibles.

Otro aspecto de los impuestos es que los intereses se acumulan y se acumulan porque los prestatarios no los pagan continuamente. Entonces, el interés se reclama de una vez al final. Por lo tanto, corre el riesgo de perder parte o la totalidad de la deducción si la deuda excede el precio de compra ajustado o si no tiene ingresos suficientes para compensar la deducción.

La razón por la que este tipo de préstamo se grava de esta manera es que está tomando prestado contra el valor líquido de su vivienda. Ya eres dueño del capital, por lo que no puede ser un ingreso. Por lo tanto, los ingresos del préstamo no están sujetos a impuestos.

Los problemas fiscales se vuelven complejos con estos préstamos. Si tiene preguntas sobre qué es imponible o no, debe comunicarse con un contador público certificado (CPA) para obtener ayuda. 1

Seguro social y Medicare

El seguro social y Medicare no están sujetos a pruebas de recursos. Los ingresos no dependen de la cantidad de ingresos o activos que tenga. Además, como discutimos anteriormente, el IRS no considera el dinero que obtiene de una hipoteca inversa como ingreso de todos modos.

Medicaid y seguridad de ingresos suplementarios

Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) están sujetos a verificación de recursos. Sus beneficios se basan en sus activos actuales. Si tiene una línea de crédito, no le afectará si no la usa, pero la suma global y los pagos mensuales pueden afectar sus beneficios con estos programas. Debe consultar a un abogado de planificación patrimonial o de derecho de la tercera edad antes de conseguir uno si esto le preocupa. 2

Quién se beneficia de una hipoteca inversa: los bancos

Los bancos ganan dinero con hipotecas inversas de tres formas. 3

  • Intereses: el prestatario acumula intereses durante la vigencia del préstamo y los paga al final.
  • Tarifas de originación: los bancos pueden cobrar un porcentaje del monto del préstamo o del valor de la vivienda. No puede ser más de $ 6,000.
  • Mercado secundario: los prestamistas venden préstamos con una prima para recuperar el capital.

¿Puedes negociar?

Absolutamente, puede negociar los términos. Los bancos ganan mucho dinero con estos y hay muchos bancos que los ofrecen.

  • Negocie las tasas de interés como lo hace con cualquier otra hipoteca.
  • Negociar tarifas, especialmente la tarifa inicial. Muchas veces, los bancos reducirán o eliminarán estos.

No tenga miedo de comparar precios y planes. Esta es una industria competitiva y rentable, y los bancos tienen margen para negociar. 4

¿Puede tener dos hipotecas inversas?

Solo puede tener una hipoteca inversa sobre su casa a la vez. Puede refinanciar después de haber obtenido el préstamo durante al menos 18 meses, pero HUD debe aprobar el nuevo préstamo. Si cancela su hipoteca, puede obtener otra. 5

¿Qué es mejor que una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas generalmente ayudan a las personas mayores con mucho capital en sus casas pero no mucho dinero en efectivo. Si no tiene más de 62 años y tiene mucho capital en su casa, ni siquiera podrá obtener uno. Aquí hay algunas alternativas:

  • Refinanciar una hipoteca existente: si su crédito es bueno, obtendrá una mejor tasa de interés
  • Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria: esto le otorga una suma global.
  • Obtenga una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda: esto le brinda una línea de crédito a la que puede recurrir cuando la necesite.
  • Venda su casa a sus hijos: ellos pueden actuar como el banco y proporcionar los fondos que necesita mensualmente y luego recuperar sus costos cuando vendan la casa.
  • Reducir el tamaño: mudarse a una casa más asequible y no endeudarse más.

Creemos que es mejor minimizar y eliminar las deudas siempre que sea posible. Por lo tanto, recomendamos la última opción como la mejor si se encuentra en una situación en la que es propietario de su casa pero no puede pagar las facturas cada mes. 6

Reflexiones finales sobre quién se beneficia de una hipoteca inversa

¿Quién se beneficia de una hipoteca inversa? Los prestatarios que tienen más de 62 años, tienen mucho capital en su propiedad y no tienen suficiente dinero para pagar todas sus facturas cada mes pueden beneficiarse. Si su crédito es bueno, otros préstamos generalmente tienen mejores condiciones, pero otros préstamos no generan un flujo de ingresos.

Los bancos ciertamente se benefician. Ganan dinero de diferentes formas. Ganan dinero con la tasa de interés, las tarifas y en el mercado secundario. Para un banco, estos préstamos son muy seguros porque la casa es una garantía y el préstamo está asegurado por la Autoridad Federal de Vivienda.

La deuda casi nunca es buena, especialmente para las personas mayores. Piense en otras opciones antes de adquirir una. Reúnase con un asesor financiero aprobado por HUD antes de tomar una decisión.