Por qué se redujo su puntaje crediticio: 13 razones comunes por las que disminuye el puntaje FICO – Federación Nacional de Crédito

Por qué se redujo su puntaje crediticio: 13 razones comunes por las que disminuye el puntaje FICO – Federación Nacional de Crédito
13 enero, 2021

Entonces, revisó su puntaje de crédito y notó que ha bajado.

¿Deberías estar preocupado?

Después de todo, su puntaje crediticio puede afectar muchas partes diferentes de su vida.

La respuesta depende de la razón por la que bajó su puntuación.

Veamos algunas de las razones más comunes por las que un puntaje disminuye, porque no hay forma de que su puntaje crediticio disminuya sin razón. Entonces podrá comprender mejor el problema y cómo resolverlo.

Su puntaje FICO se calcula utilizando una fórmula secreta. Sin embargo, los componentes esenciales del método son bien conocidos.

Como muestra el gráfico, cinco elementos van hacia su puntaje FICO. Cada uno de estos tiene distintos grados de importancia en el cálculo.

  • Su historial de pagos: 35%
  • Cantidades adeudadas – 30%
  • El tiempo que ha tenido crédito: 15%
  • Nuevas líneas de crédito contratadas – 10%
  • Su combinación de crédito – 10%

La nueva información (por ejemplo, cambios en los saldos de sus cuentas bancarias, pagos que ha realizado, préstamos que ha solicitado) se introduce periódicamente en su informe crediticio. Por lo tanto, no es inusual que su puntaje crediticio fluctúe como resultado.

Un cambio de algunos puntos hacia arriba o hacia abajo es normal y no hay nada de qué preocuparse. Esta fluctuación ocurrirá día a día y mes a mes.

Si la caída en su puntaje continúa o empeora, vale la pena investigar qué podría haberla causado.

Echemos un vistazo a lo que pudo haber sido.

Razones para la caída

Más de 30 días de retraso en una factura

Es mejor evitar los pagos atrasados, todos lo sabemos. Pero a veces suceden.

Si se encuentra en esta situación, lo mejor que puede hacer es pagar la factura y el cargo por demora lo antes posible. Si lo hace dentro de los 30 días, evitará problemas duraderos.

Sin embargo, si su pago se retrasa 30 días o más, se informará y aparecerá en su informe crediticio. Como muestra la tabla, el efecto de un pago atrasado solo empeorará cuanto más tiempo se deje sin pagar la factura.

Compra cara que elevó su índice de utilización de crédito

Su índice de utilización de crédito compara su saldo de crédito con la cantidad de crédito disponible para usted. Se calcula dividiendo su saldo total por su límite de crédito total y se expresa como un porcentaje.

Por ejemplo: si tiene un límite de crédito de $ 2,000 y un saldo de $ 1,000, entonces la utilización de su crédito es del 50%.

Entonces, ¿qué es un buen índice de utilización del crédito?

Es mejor mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%, ya que es probable que esto tenga un impacto menor en su puntaje crediticio. El gráfico muestra los resultados de una encuesta que analiza la correlación entre el puntaje crediticio y la utilización del crédito.

Si ha utilizado el crédito para comprar algo particularmente caro recientemente, habrá aumentado su índice de utilización del crédito. Como resultado, su puntaje crediticio se verá afectado.

Cuenta enviada a colecciones

Si tiene un retraso significativo (a menudo más de 180 días) en hacer un pago, el prestamista puede cancelar una deuda morosa y venderla a una agencia de cobranza, quien luego intentará recuperar el dinero.

Cuando esto sucede, puede dañar su puntaje crediticio.

La magnitud del daño dependerá de dos factores:

  • Tamaño de la deuda: cuanto más debe, mayor será la caída en su puntaje.
  • Su puntaje de crédito original: cuanto más alto sea, mayor será la probabilidad de que disminuya

Las cuentas de cobranza pueden permanecer en su informe crediticio hasta por siete años, por lo que vale la pena tratarlas rápidamente. Liquidar la cuenta con la agencia de cobranza puede minimizar el daño.

Según el modelo de puntuación FICO más reciente, FICO 9, las cuentas de cobranza se ignorarán una vez que se hayan pagado en su totalidad.

Consulta de crédito

Cuando solicite una nueva línea de crédito, el prestamista investigará su historial crediticio. Esto aparecerá en su informe y puede tener un pequeño efecto en su puntuación.

Varias consultas en su cuenta podrían causar más problemas, aunque esto dependerá de las circunstancias. Solicitar varias tarjetas de crédito en un período corto podría hacer que parezca que corre un mayor riesgo y reducir su puntaje.

Sin embargo, las consultas relacionadas con una hipoteca, préstamos estudiantiles o prestamistas para automóviles no deberían reducirlo tanto. Esto se debe a que estos préstamos tienden a solicitarse después de la compra del préstamo. FICO asume que habrá varias consultas de este tipo en poco tiempo. Por tanto, no las cuentan como consultas múltiples.

Límite de tarjeta reducido

Si no está utilizando la cantidad total de su crédito disponible, puede parecer lógico reducir el límite de su tarjeta de crédito. Su prestamista también puede reducir su límite. No están obligados a notificarle si hacen esto, a menos que el nuevo límite sea más bajo que su saldo actual.

Ya sea que usted o su prestamista hagan este cambio, un límite de crédito más bajo reducirá su crédito disponible y afectará su tasa de utilización de crédito. Si tiene un saldo en esa cuenta, tendrá un índice de utilización más alto por la misma cantidad de deuda.

Incluso si no tiene un saldo en esa tarjeta de crédito, es probable que también aumente su utilización general de crédito, ya que tendrá menos crédito disponible en general. Y, como ya hemos visto, una mayor utilización puede ser un gran problema para su puntaje crediticio.

Cerrar una cuenta

En muchos sentidos, esto es similar a un límite de crédito reducido, ya que afectará su índice de utilización de crédito. La pérdida de una línea de crédito reducirá la cantidad de crédito disponible para usted, con los efectos que ya hemos visto.

También puede alterar su puntaje porque la antigüedad promedio de sus cuentas cambiará, particularmente si la cuenta que está cerrada es una que ha tenido durante mucho tiempo. Sin embargo, este aspecto del cierre de una cuenta puede no tener un efecto inmediato.

En muchos modelos de calificación crediticia, las cuentas cerradas permanecen en su informe crediticio durante 7 a 10 años. Esto significa que es posible que se haya producido una caída en su puntaje crediticio debido a una cuenta que cerró hace varios años.

El robo de identidad

Algunas de las formas en que el robo de identidad puede afectar su crédito incluyen:

  • Más artículos cargados a sus cuentas existentes, lo que resulta en saldos más altos
  • Se abrieron nuevas cuentas a su nombre y se incluyeron en su informe
  • Pagos atrasados ​​causados ​​por el ladrón de identidad
  • Consultas sobre nuevas líneas de crédito realizadas por otra persona

Afortunadamente, si se da cuenta de que le han robado su identidad, el efecto en su puntaje de crédito puede eliminarse fácilmente. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) dice que las agencias de crédito deben bloquear cualquier información en un informe de crédito que sea el resultado de un fraude. Solo tiene que ponerse en contacto con su empresa y explicarles la situación.

Cambios en la fórmula de FICO

La fórmula FICO cambia ocasionalmente, la última vez en diciembre de 2016. El propósito es mantenerse al día con las necesidades cambiantes de consumidores y prestamistas. Además del modelo estándar, también hay versiones específicas de la industria, como para la industria de préstamos para automóviles.

Obviamente, ha habido varias versiones diferentes del modelo de puntuación FICO y los prestamistas tienen la opción de elegir qué versión van a utilizar. Dado que las diferentes versiones de la fórmula ven las cosas de manera ligeramente diferente, su puntaje crediticio puede cambiar si un prestamista comienza a usar una versión diferente.

La siguiente tabla muestra la amplia variación en las versiones utilizadas por diferentes prestamistas en diferentes industrias:

“Salto de cuadro de mando”

Las tarjetas de puntuación se utilizan para clasificar a los consumidores en poblaciones “similares”, para hacer que la puntuación crediticia sea más justa. Los consumidores se agrupan con otros cuyo historial crediticio es similar, por ejemplo, aquellos con quiebras o aquellos con archivos pequeños. De esta manera, cada grupo puede ser evaluado de una manera única para ellos.

Sin cuadros de mando, todos los consumidores serían evaluados de la misma manera. Esto significa que aquellos sin un historial crediticio largo y limpio sufrirían.

Si algo en su situación financiera ha cambiado, es posible que se haya movido a una tarjeta de puntuación diferente (conocida como “salto de tarjeta de puntuación”). Si esto ha sucedido, todo en su archivo tendrá una ponderación diferente. Esto puede tener un efecto significativo en su puntaje crediticio.

Utilización de crédito cero

Es fácil asumir que no tener ninguna deuda es algo bueno y que un índice de utilización del crédito del 0% tendrá un efecto positivo en su puntaje crediticio. Pero esto no podría ser más falso.

La calificación crediticia se basa en una medida del posible riesgo para el prestamista.

Si no usa crédito, no está demostrando que puede usarlo de manera responsable.

Vimos anteriormente que la utilización de crédito cero da como resultado un puntaje crediticio ligeramente más bajo que una proporción entre 1% y 30%.

Este modelo de puntuación FICO parcial muestra que un consumidor sin operaciones renovables o con un saldo promedio de $ 0 en su categoría de Deuda Pendiente (es decir, 0% de utilización del crédito) recibe menos puntos que un consumidor cuyo saldo promedio está entre $ 1 y $ 99.

Esto no significa que tenga que mantener un saldo en su cuenta y acumular intereses sobre él. Es posible usar crédito para comprar artículos pequeños y luego liquidar su saldo en su totalidad todos los meses. Esto elevará su utilización de crédito por encima de cero y evitará el problema.

Cambio en la mezcla crediticia

Su combinación de crédito, que forma el 10% de la fórmula FICO, es simplemente el rango de tipos de cuentas de crédito que aparecen en su informe de crédito. Los ejemplos de cuentas de crédito pueden incluir su hipoteca, préstamo estudiantil, préstamo de automóvil y cualquier tarjeta de crédito que pueda tener.

Se considera que el crédito se divide en tres categorías principales, como se muestra en la siguiente tabla. Tener una combinación de tipos de crédito, en particular crédito a plazos y renovable, probablemente tenga un efecto positivo en su puntaje crediticio.

Solicitar una nueva línea de crédito o cerrar una existente cambiará su combinación de crédito y puede afectar su puntaje. Sin embargo, el impacto exacto de tales cambios es difícil de evaluar, porque cualquier variación en esta área también afectará a otros factores en la fórmula de puntuación.

Cambio a la edad promedio de crédito

Su edad promedio de crédito muestra cuánta experiencia tiene en la administración de crédito de manera responsable. Los diferentes modelos de puntuación calculan esto de diversas formas:

  • Encontrar la edad promedio de sus cuentas abiertas
  • Usando la edad de la cuenta más antigua
  • Tener en cuenta las cuentas cerradas si todavía aparecen en su informe crediticio

Si ha cerrado una de sus cuentas más antiguas, esto habrá reducido la antigüedad promedio de su crédito. Esto incluso puede haber sucedido hace varios años, dependiendo del modelo que utilice su prestamista. Además, en algunos modelos, la apertura de una nueva línea de crédito también podría reducir la edad promedio, con el mismo efecto.

Usuario autorizado en una cuenta ahora morosa

Ser un usuario autorizado en la cuenta de otra persona puede aumentar su crédito positivo, pero también puede causar problemas. Las cuentas de las que es un usuario autorizado aparecerán en su informe. Si el titular de la cuenta principal no realiza los pagos, el efecto en su puntaje crediticio será el mismo que si usted fuera el que no pagó a tiempo.

Algunos modelos de puntuación solo aceptarán información positiva de cuentas de usuarios autorizados. Pero la puntuación FICO incluye todos los datos, también negativos.

Si usted es un usuario autorizado en la cuenta de otra persona, verifique su informe para asegurarse de que esto no sea lo que está afectando su puntaje.

Esa fue mucha información, ¿no? Así que lo ponemos todo en esta práctica infografía para ti:

¿Que sigue?

En primer lugar, no se preocupe por una pequeña gota. Las fluctuaciones menores son perfectamente normales y no deberían representar un problema a largo plazo.

El mejor paso que puede tomar es continuar con la supervisión crediticia y prestar mucha atención a su puntaje FICO Score. Con suerte, la caída se corregirá por sí sola y su puntuación volverá a la normalidad con el tiempo.

Si las cosas no mejoran o su puntaje continúa bajando, debe tomar medidas para resolver el problema.

Recuerde que tiene derecho a un informe crediticio gratuito todos los años. Eche un vistazo a su informe crediticio para averiguar por qué bajó su puntaje crediticio. Muchos de estos problemas pueden revertirse con bastante rapidez.

Ya sea que el problema tenga que ver con la utilización de su crédito, cambios en su historial financiero o las acciones de otros, investigar el problema y tomar medidas para corregirlo debería ayudarlo a volver a donde estaba.