Por que se redujo el límite de mi tarjeta de crédito y como prevenirlo – Business Insider

Por que se redujo el límite de mi tarjeta de crédito y como prevenirlo – Business Insider
13 enero, 2021

El equipo de Personal Finance Insider le ofrece este artículo. No ha sido revisado, aprobado ni respaldado por ninguno de los emisores enumerados. Algunas de las ofertas que ve en la página son de nuestros socios como Citi y American Express, pero nuestra cobertura siempre es independiente. Los términos se aplican a las ofertas enumeradas en esta página.

  • Recientemente recibí una carta de American Express diciéndome que redujo el límite de crédito en una de mis tarjetas porque no había habido mucha actividad en mi cuenta durante el último año.
  • Un límite de crédito reducido puede tener un impacto negativo en su índice de utilización de crédito, que representa el 30% de su puntaje crediticio.
  • Las compañías de tarjetas de crédito pueden reducir los límites de crédito si no ha usado su tarjeta por un tiempo o si su puntaje de crédito cae repentinamente. Y ante el COVID-19, algunos bancos han comenzado a recortar los límites de crédito para minimizar su riesgo.
  • Para evitar que se reduzcan los límites de su tarjeta de crédito, realice compras ocasionales con todas sus tarjetas. Las compras pequeñas están bien; solo desea tener alguna actividad en la cuenta.
  • Mantener su puntaje de crédito en buena forma y mantener o aumentar sus ingresos también puede ayudarlo a evitar límites de crédito reducidos.
  • Consulte la lista de Business Insider de las mejores tarjetas de crédito con recompensas.

Cuando abrí una carta de American Express con fecha del 15 de febrero de 2020, definitivamente no esperaba ver que el límite de crédito en mi tarjeta de crédito Amex EveryDay® de American Express

fue cortado, pero eso es exactamente lo que sucedió.

Tengo un puntaje de crédito excelente (836 según el modelo de TransUnion y 818 según Equifax), pero rápidamente me di cuenta de por qué sucedía esto: no había usado esa tarjeta en bastante tiempo.

Por qué las compañías de tarjetas de crédito reducen los límites de crédito

Cuando solicita una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito examina su crédito y la capacidad de pagar cualquier saldo pendiente. A veces, la decisión la toma una computadora en un abrir y cerrar de ojos. Si lo aprueban, según sus ingresos y su historial crediticio, la compañía de tarjetas de crédito establece su límite de crédito.

Tengo cuatro tarjetas de crédito de American Express, pero solo uso una de ellas con regularidad, mi American Express® Gold Card, que no tiene límite de gastos preestablecido. Usando la herramienta “verifique su poder adquisitivo”, rápidamente descubrí que puedo pedir prestado al menos $ 50,000 con esa tarjeta.

Mis tarjetas American Express menos activas son tarjetas más antiguas a las que bajé de categoría para dejar de pagar tarifas anuales por tarjetas que ya no quería. Mi tarjeta Blue Sky tiene un límite de crédito de $ 8,100 y mi antigua tarjeta Blue® de American Express tiene un límite de $ 8,300. Mi tarjeta de crédito Amex EveryDay® de American Express, anteriormente una tarjeta de crédito preferida Amex EveryDay® de American Express, tenía un límite alto de $ 20,500 al comienzo del año.

Después de ver mis límites de crédito y mi actividad, alguien, o algún algoritmo de Amex, decidió reducir el límite de mi tarjeta EveryDay en $ 10,000 a $ 10,500. El motivo, según la carta de American Express, fue: “Ha habido una mínima actividad en su cuenta en los últimos doce meses”.

La inactividad es una de las razones más comunes por las que las compañías de tarjetas de crédito reducen los límites de crédito. También pueden reducir los límites para reducir su riesgo con clientes específicos. El hecho de que la compañía de tarjetas de crédito establezca un límite en un momento específico no significa que sus finanzas siempre serán las mismas. Si su puntaje de crédito cae repentinamente, por ejemplo, la compañía de la tarjeta de crédito podría decidir reducir su límite de crédito.

Además, ante la crisis del coronavirus, algunos emisores de tarjetas de crédito han comenzado a tambalearse en los límites de crédito para minimizar su riesgo durante este tiempo incierto.

Cómo un límite de crédito más bajo puede dañar su puntaje de crédito

Los límites de crédito de sus tarjetas influyen mucho en la fórmula que determina su puntaje crediticio. Sus límites de crédito se tienen en cuenta específicamente en el segundo factor más importante de su puntaje de crédito: sus saldos de crédito o su utilización de crédito.

Si tiene saldos altos en relación con su límite de crédito total en todas las cuentas de su tarjeta, su puntaje de crédito se verá afectado. Un saldo muy bajo, por otro lado, ayudará a su puntaje. La fórmula de puntuación de crédito analiza el porcentaje de su crédito disponible en uso. Los límites más altos significan que cada compra utiliza un porcentaje menor de su límite de crédito.

Cuando se redujo mi límite de crédito en mi tarjeta Amex, mi límite de crédito total disponible se redujo en $ 10,000. Esto no fue un gran problema para mi crédito, ya que tengo grandes límites para muchas tarjetas, pero para algunas personas, podría ser un problema mayor.

Para comprender mejor el impacto, veamos un ejemplo:

Suponga que tiene un saldo de $ 5,000 dividido entre tres tarjetas y un límite de crédito total disponible de $ 30,000. En este escenario, está utilizando el 16,7% de su crédito. Eso está dentro de los límites sugeridos por los expertos de usar no más del 20% al 30% de su crédito disponible.

Pero si sus límites de crédito se reducen a $ 20,000, de repente está usando el 25% de su crédito disponible. Es casi seguro que ese cambio tenga un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Como regla general, los límites de crédito más altos en las cuentas de su tarjeta son mejores siempre que pueda administrarlos de manera responsable y no gaste más de lo que puede pagar en su totalidad cada mes.

Qué puede hacer para evitar un límite de tarjeta de crédito más bajo

Hay tres estrategias que puedes tomar para evitar el mismo destino que yo:

Mantenga su puntaje de crédito

La primera estrategia para mantener sus límites de crédito es mantener su puntaje crediticio alto. Si siempre paga a tiempo y mantiene sus saldos bajos, su puntaje debería aumentar con el tiempo. Evite los pagos atrasados ​​y los saldos de crédito elevados siempre que sea posible.

Mantenga o aumente sus ingresos

Su relación deuda-ingresos les dice a los prestamistas cuánto de sus ingresos se necesita para mantenerse al día con sus facturas relacionadas con el crédito. Un ingreso creciente ayuda aquí, al igual que mantener bajos sus saldos crediticios.

Mantenga sus tarjetas de crédito activas

Por la razón específica por la que se redujo mi límite de crédito, es una buena idea mantener las tarjetas activas. Usar una tarjeta al menos una vez cada pocos meses para una compra pequeña debería ser suficiente para evitar que se reduzcan los límites o, lo que es peor, se cierren las tarjetas debido a la inactividad de la cuenta.

Utilice un sistema para mantener sus tarjetas bajo control

Mi esposa y yo tenemos alrededor de 20 tarjetas de crédito entre los dos. Son muchas cuentas para mantener activas. Con tanto para hacer malabares, no me sorprende que mi límite haya sido reducido por American Express.

Para mantener las cartas activas, utilizo una combinación de estrategias. Algunas tarjetas tienen un pequeño cargo recurrente cada mes, como Netflix o Spotify, que pago con pago automático. Otras tarjetas salen cada tres o seis meses y se usan una o dos veces antes de volver al cajón.

Cualquiera que sea el sistema que funcione mejor para que usted mantenga las tarjetas activas, asegúrese de utilizarlo para mantener los límites y la puntuación de su tarjeta de crédito. A largo plazo, es una gran decisión para su salud financiera.