Inversión para la jubilación: la guía definitiva | El tonto de Motley

Inversión para la jubilación: la guía definitiva | El tonto de Motley
Category: Tasas De Interés
13 enero, 2021

No deje su seguridad financiera futura al azar. Esto es lo que necesita saber para tener una base sólida para la jubilación, en una práctica revisión completa.

Hay pocas cosas más importantes que hacer a lo largo de su vida laboral que ahorrar e invertir dinero para la jubilación. Pocos de nosotros ya tenemos pensiones y el Seguro Social no proporcionará suficientes ingresos para un estilo de vida cómodo, por lo que depende en gran medida de nosotros asegurarnos de tener suficientes ahorros para mantenernos cuando ya no estemos trabajando.

Aquí tiene una guía completa sobre cómo puede ahorrar e invertir mejor para su jubilación. Compártala con cualquier otra persona que pueda necesitar esta guía y revísela usted mismo periódicamente para asegurarse de que todavía está bien encaminado.

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Encontrará los siguientes temas que se tratan a continuación:

  • ¿Cuántos ingresos necesita para jubilarse?
  • Cómo calcular cuánto dinero ahorrar para la jubilación
  • El poder de la inversión a largo plazo para la jubilación
  • ¿Estás listo para invertir para tu jubilación?
  • Tipos de cuentas de jubilación: 401 (k) s, IRA y más
  • Tarifa
  • Asignación de activos
  • Tipos de ingresos de jubilación: dividendos, anualidades y más
  • Cómo retirarse temprano

¿Cuántos ingresos necesita para jubilarse?

Una buena manera de comenzar la planificación de su jubilación es calcular la cantidad de ingresos que necesitará cada año para alcanzar sus metas de jubilación. Es posible que necesite menos ingresos que el jubilado promedio si vive en un lugar con un costo de vida bajo, tiene pasatiempos económicos y no necesita mucha atención médica. Si su plan implica viajar por el mundo o jugar al golf todos los días, o si espera altos costos de atención médica, es posible que necesite mucho más que el promedio. Independientemente, es importante calcular cuánto dinero necesitará cada año, ya que eso lo ayudará a calcular cuánto dinero necesita ahorrar antes de jubilarse.

Estos son algunos factores a considerar:

  • Sus gastos previstos: la mayoría de los jubilados estadounidenses necesitan menos ingresos de los que necesitaban mientras trabajaban. Muchos de ellos ya no tienen un viaje diario al trabajo y algunos han cancelado sus hipotecas; deshacerse de esos dos gastos por sí solo podría ahorrarle a alguien grandes sumas de dinero. Una vez más, sin embargo, la situación de cada jubilado es diferente. Y aunque es probable que algunos de sus costos disminuyan, puede esperar que sus costos de atención médica aumenten a medida que envejece. Según Fidelity Investments, la pareja promedio de 65 años pagará $ 280,000 de su bolsillo en atención médica durante su jubilación. Asegúrese de considerar todos los gastos que probablemente enfrentará como persona mayor.
  • Longevidad: si espera vivir más tiempo que el promedio, necesitará que sus ahorros duren más tiempo que el promedio. Si está muy en forma, come bien y tiene muchos parientes que llegaron a los 90, haría bien en tener una cuenta de jubilación extragrande, ya que es muy probable que tenga que mantenerlo durante mucho tiempo. ¡Jubilarse a los 62 y vivir hasta los 95 significa 33 años de jubilación!
  • Inflación: la inflación a menudo se ignora, pero realmente puede reducir el poder adquisitivo de sus dólares futuros. Si los ingresos con los que vive durante la jubilación son realmente fijos y se mantienen así durante décadas, es posible que enfrente dificultades en sus últimos años. Durante largos períodos, la inflación ha promediado alrededor del 3% anual, lo suficiente para hacer que algo que cuesta $ 100 ahora costará alrededor de $ 181 en 20 años.

No existe una manera única de llegar a su necesidad de ingresos estimada. Puede comenzar con la regla general de que necesitará aproximadamente el 80% de sus ingresos actuales para mantener su estilo de vida actual. Por lo tanto, si gana $ 65,000 al año, su objetivo es obtener un ingreso de $ 52,000 en la jubilación. Sin embargo, es un poco arriesgado confiar en tal regla sin hacer un montón de números y sin tener en cuenta factores como los anteriores.

Cómo calcular cuánto dinero ahorrar para la jubilación

Una vez que llegue a una estimación de la cantidad de ingresos anuales que necesitará en la jubilación, ¿cómo puede usar eso para determinar qué tan grande debe ser su reserva cuando se jubile? Bueno, primero considere todas sus fuentes esperadas de ingresos para la jubilación. Imagine, por ejemplo, que desea comenzar con $ 52,000 en ingresos anuales de jubilación. Quizás esté esperando $ 25,000 del Seguro Social. Si es así, entonces sus ahorros deben proporcionar los $ 27,000 restantes. (Puede tener una idea de qué esperar del Seguro Social registrándose para obtener una cuenta de “mi Seguro Social” en el sitio web del Seguro Social).

En este punto, puede emplear otra regla, la regla del 4%. No es perfecto, pero puede darle una idea aproximada de cuánto dinero podría necesitar ahorrar, y ese puede ser un buen lugar para comenzar. La regla del 4% establece que si retira el 4% de sus ahorros en su primer año de jubilación y luego lo ajusta a la inflación cada año, tiene muy pocas posibilidades de agotar sus ahorros.

Con base en esa guía, puede calcular fácilmente cuál podría ser su monto de ahorro objetivo: simplemente multiplique su ingreso anual deseado por 25. En el ejemplo anterior, eso significa que su objetivo de ahorro sería $ 27,000 por 25, o $ 675,000.

Si es muy reacio al riesgo, puede planear retirar solo el 3% anual, en cuyo caso multiplicaría el ingreso deseado por 33, llegando a una meta de ahorro de $ 891,000. Si está seguro de que la inflación seguirá siendo baja y sus inversiones funcionarán bien para usted, podría planear retirar un 5% anual, en cuyo caso multiplicaría su ingreso deseado por solo 20 para un objetivo de ahorro de $ 540,000. Sin embargo, tenga cuidado, ya que el mercado de valores y la economía nunca se comportan exactamente como esperamos. Es mejor usar la regla del 4% como una guía aproximada, pero luego ajustar los resultados, teniendo en cuenta sus circunstancias personales, necesidades, tolerancia al riesgo, salud, longevidad esperada, etc.

El poder de la inversión a largo plazo para la jubilación

Es útil tener una buena idea de cuánto puede aumentar su dinero para usted. Para empezar, eche un vistazo a la tabla a continuación, que muestra cuánto podría acumular si su nido crece en un promedio anual del 8% anual. (Aquí se utiliza una tasa del 8% porque la tasa de crecimiento promedio a largo plazo del mercado de valores, antes de la inflación, ha estado cerca del 10%, por lo que una tasa del 8% es un poco más conservadora).

Años invirtiendo al 8% de crecimiento

Saldo si invierte $ 5,000 / año

Saldo si invierte $ 10,000 / año

Saldo si invierte $ 15,000 / año

Cálculos por autor.

Puede ver que cuanto más tiempo pueda dejar crecer su dinero, más rápido crecerá, y cada año adicional (o cinco años) puede marcar una gran diferencia. La tabla también muestra que puede acumular una suma significativa incluso en un período corto si está gastando mucho cada año. Mientras tanto, las inversiones anuales relativamente pequeñas pueden sumar mucho si tienen suficiente tiempo para crecer. La conclusión es que cuanto más pueda ahorrar, mejor será su jubilación.

Con respecto a la suposición de que sus inversiones rendirán un 8% anual, el mercado de valores ha registrado ganancias anuales promedio de cerca del 10% durante varias décadas, pero eso está lejos de estar garantizado, y en 10 o 20 años, podría promediar mucho menos que eso. (o mucho más que eso). Y si está invirtiendo principalmente en certificados de depósito o bonos, no promediará cerca del 8% en el corto plazo.

La siguiente tabla muestra cómo su dinero podría crecer a diferentes tasas de crecimiento anual promedio, asumiendo inversiones anuales de $ 10,000:

Años de crecimiento

Equilibrio, asumiendo un crecimiento del 4%

Equilibrio, asumiendo un crecimiento del 8%

Equilibrio, asumiendo un crecimiento del 10%

Cálculos por autor.

Siga adelante y apunte a ganancias del 10%, pero prepárese para menos. Invierta únicamente en empresas en las que haya investigado, en las que esté al día y en las que tenga una gran confianza. Si no está interesado en ser un inversor activo, puede optar por fondos de índice de mercado amplio y con tarifas bajas. Incluso Warren Buffett los ha recomendado para la mayoría de los inversores. Buenos ejemplos incluyen SPDR S&P 500 ETF (NYSEMKT: SPY), Vanguard Total Stock Market ETF (NYSEMKT: VTI) y Vanguard Total World Stock ETF (NYSEMKT: VT). Respectivamente, distribuirán sus activos en el 80% del mercado de EE. UU., En todo el mercado de EE. UU. O casi en todo el mercado de valores del mundo. También hay fondos indexados que apuntan a bonos, junto con otros segmentos del mercado.

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¿Estás listo para invertir para tu jubilación?

Antes de comenzar a invertir para la jubilación, hay algunas tareas pendientes importantes que debe marcar en su lista. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:

  • ¿Tiene alguna deuda con una tasa de interés alta, como la de las tarjetas de crédito? Si es así, primero debe pagarlo. No tiene mucho sentido tratar de ganar un 10% o incluso un 15% anual del mercado de valores mientras paga entre un 15% y un 30% anual en intereses sobre las deudas.
  • ¿Tiene un fondo de emergencia completamente cargado o sabe cómo podrá manejar un gran gasto inesperado? No invierta los únicos dólares adicionales que tiene en inversiones de jubilación a largo plazo, ya que podría necesitar ese dinero con poca antelación.
  • ¿Está seguro de que no necesitará nada del dinero que invierta en el mercado de valores durante al menos cinco años, si no 10 o más? Desea poder sobrellevar cualquier bajón y no tener que vender cuando los precios han bajado.
  • Si está casado o en pareja, ¿ha hablado de sus objetivos y planes de jubilación? ¿Están los dos en la misma página y comprometidos con el mismo plan?

A continuación, si en lugar de limitarse a utilizar fondos indexados simples y de tarifas bajas, desea seleccionar, comprar y vender acciones individuales de forma activa, deberá asegurarse de estar listo para invertir de esa manera, por ejemplo comprender los principios básicos de la inversión, aprender a leer estados financieros y estar dispuesto a hacer un poco de matemáticas. También deberá aprender a valorar las acciones para poder detectar las infravaloradas que probablemente se revalorizarán significativamente.

Y aquí hay un poco de tranquilidad: a largo plazo, las acciones tienden a superar a otras inversiones, por mucho, y eso es cierto para los fondos de índice de mercado amplio de tarifas bajas. Consulte los siguientes datos del profesor de Wharton Business School Jeremy Siegel, quien ha calculado los rendimientos promedio de acciones, bonos, letras, oro y dólar entre 1802 y 2012:

Clase de activos

Rentabilidad nominal anualizada

Fuente: Jeremy Siegel, Stocks for the Long Run .

Si está interesado en un período de inversión más relevante que 210 años, los datos de Siegel muestran que las acciones superan a los bonos en el 96% de todos los períodos de tenencia de 20 años entre 1871 y 2012, y en el 99% de todos los períodos de tenencia de 30 años.

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Tipos de cuentas de jubilación

A continuación, comprenda que existen muchos tipos diferentes de cuentas en las que puede acumular riqueza para la jubilación. Por ejemplo, existen cuentas con ventajas impositivas, como IRA y 401 (k), y hay cuentas de corretaje regulares que no ofrecen exenciones fiscales especiales. También hay cuentas de ahorro bancarias y cuentas del mercado monetario y certificados de depósito (CD).

Cuentas 401 (k) y cómo aprovecharlas al máximo

Muchos empleadores proporcionan una cuenta 401 (k), al igual que una cuenta 403 (b), a sus empleados y, a menudo, la administra una gran empresa financiera como Fidelity Investments o Vanguard.

Al igual que con las IRA, hay dos tipos principales de 401 (k): 401 (k) tradicionales y 401 (k) Roth. Con un plan 401 (k) tradicional, usted contribuye con dinero antes de impuestos, lo que reduce sus ingresos tributables del año y, por lo tanto, también reduce sus impuestos. (¿Tiene ingresos imponibles de $ 70,000 y una contribución de $ 10,000? Presto: solo declarará $ 60,000 en ingresos imponibles para el año). El dinero crece en su cuenta con el tiempo y se grava a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria cuando lo retira en Jubilación.

Con un Roth 401 (k), usted contribuye con dinero después de impuestos que no reduce su ingreso tributable en absoluto en el año de la contribución. (¿Ingreso tributable de $ 70,000 y una contribución de $ 10,000? Su ingreso tributable sigue siendo de $ 70,000 para el año). Sin embargo, esto es lo que hace que el Roth 401 (k) sea excelente: Su dinero crece en la cuenta hasta que lo retira en la jubilación, libre de impuestos. .

Otra ventaja de las cuentas 401 (k) son sus altos límites de contribución. Para 2018, puede contribuir hasta $ 18,500 a una cuenta 401 (k), más otros $ 6,000 si tiene 50 años o más. Para 2019, el límite aumenta a $ 19,000, más otros $ 6,000 para la multitud de 50 años o más. Incluso si no puede alcanzar el máximo, apunte tan alto como pueda, porque cuanto más ahorre e invierta, más tendrá cuando se jubile.

Puede comparar el plan 401 (k) de su empleador con los planes de otras empresas en BrightScope.com. Si tu plan es bueno, aprovéchalo. Si no es así, al menos debería contribuir lo suficiente para recibir cualquier aportación equivalente del empleador y luego contribuir con el dinero sobrante que pueda a una IRA (más sobre eso en breve) u otra cuenta de jubilación.

Estas son algunas de las características de un buen plan 401 (k):

  • Un partido significativo de la empresa. Un esquema de igualación común es cuando una empresa iguala el 50% de las contribuciones de un trabajador hasta el 6% del salario, ofreciendo efectivamente una igualación máxima del 3% del salario. (Por lo tanto, si gana $ 75,000 y contribuye con el 6%, o $ 4,500, su empleador agregará otros $ 2,250, es decir, $ 2,250 de dinero gratis, un retorno garantizado del 50% de su inversión). La contribución total promedio de la compañía fue del 4.7% en 2016 según el Grupo Vanguard.
  • Tarifas bajas. Las tarifas que le cobra su plan 401 (k) marcan una gran diferencia en los resultados finales de su inversión, sin embargo, más de una cuarta parte de los estadounidenses no saben lo que se les cobra en sus 401 (k), según una encuesta de TDAmeritrade. Si las tarifas de su plan son altas, informe a su departamento de recursos humanos que no está satisfecho con eso. Una forma de mantener las tarifas bajas es favorecer los fondos indexados cuando invierte el dinero en su cuenta, pero incluso algunos fondos indexados cobran demasiado. Si su fondo indexado S&P 500 le cobra un 0,70% o un 1%, por ejemplo, sepa que muchos de estos fondos cobran un 0,25% o menos.
  • Un menú prometedor de fondos mutuos. Si bien puede invertir en casi cualquier acción o fondo mutuo en una IRA, un 401 (k) generalmente le ofrecerá un menú muy limitado de opciones de inversión. Los fondos que se ofrecen no solo deben tener un buen historial, sino también tarifas bajas. Una de las mejores cosas para ver es una variedad de fondos indexados de tarifas bajas que rastrean varios índices de mercado amplios, como el S&P 500, todo el mercado de EE. UU. O todo el mercado mundial. Es posible que también le guste ver fondos con fecha objetivo o “ciclo de vida”, que asignan su dinero a varios fondos indexados de bonos y acciones de acuerdo con el momento en que desea jubilarse, ajustando la asignación (es decir, reduciendo su exposición a acciones y aumentando su exposición a bonos ) a medida que se acerca a la jubilación.
  • Un programa de adjudicación breve. Su empleador puede ser extremadamente generoso con los fondos de contrapartida que le otorga, pero también importa cuán pronto tome posesión de ese dinero. Por lo tanto, verifique el cronograma de adquisición de derechos, es decir, cuándo esos dólares realmente se vuelven suyos. Según un informe de Vanguard de 2017, el 45% de los planes 401 (k) estudiados tenían fondos de contrapartida conferidos de inmediato, lo cual es óptimo. Pero alrededor del 30% de los planes tenían un cronograma de consolidación de cinco o seis años. Esas son malas noticias para las personas que abandonan la empresa antes de que se les conceda el dinero.
  • Autoinscripción. Algunos planes 401 (k) inscribirán a los empleados automáticamente. Idealmente, también podrá comenzar a participar tan pronto como comience a trabajar, y no de tres a seis meses después. Muchos planes de inscripción automática lo iniciarán con un nivel de participación relativamente bajo. Sea consciente de cuánto de sus ingresos va a su 401 (k) y asegúrese de que el porcentaje sea tan alto como desee.
  • Escalada automática. Otro gran rasgo de un plan 401 (k) es la escalada automática, donde su porcentaje de contribución aumenta cada año, a menudo sin que usted se dé cuenta. Esto puede ayudarlo a generar riqueza más rápidamente. Si su plan no ofrece esta función, solo intente aumentar su porcentaje de ahorro por su cuenta. Muchos de nosotros tenemos que ahorrar un 10% o incluso un 15% o más de nuestros ingresos, así que no se conforme con pequeños aumentos anuales: apunte en grande, para que pueda llegar al porcentaje que necesita lo antes posible. Si puede comenzar a ahorrar inmediatamente un 10% o un 15%, hágalo.
  • Una opción de Roth. Los empleadores ofrecen cada vez más la opción de una cuenta Roth 401 (k), que solo acepta contribuciones gravadas, no antes de impuestos. Considérelo seriamente, ya que ofrece la posibilidad de retirar dinero de su cuenta durante la jubilación libre de impuestos . Más de la mitad de los empleadores con planes de jubilación ofrecían recientemente Roth 401 (k), pero es posible que su empleador aún no ofrezca esa opción. Si es así, informe a su departamento de recursos humanos que le gustaría que se lo ofreciera.

Ya sea que el plan 401 (k) de su empresa sea excelente o simplemente decente, aquí le mostramos cómo aprovechar al máximo su 401 (k):

  • ¡Participar! Está dejando muchos ahorros fiscales potenciales y riqueza para la jubilación sobre la mesa si ignora una cuenta 401 (k).
  • Maximice las coincidencias del empleador. Asegúrese de contribuir al menos lo suficiente a su cuenta para obtener los fondos de contrapartida disponibles de su empleador.
  • No tenga demasiado dinero en las acciones de su empleador. Muchos empleadores facilitan la inversión en acciones de la empresa con sus contribuciones al 401 (k), y algunos realizarán sus contribuciones de contrapartida en forma de acciones de la empresa. Sí, es probable que su empleador sea la empresa que mejor conoce. Pero incluso las grandes empresas pueden convertirse en inversiones que pierdan dinero. Si depende de su empleador para sus ingresos y sus ahorros para la jubilación, tiene muchos huevos en esa canasta. Trate de no mantener más del 10% de su patrimonio neto en acciones de la empresa.
  • No retire su 401 (k). Cobrar su cuenta 401 (k) cuando cambia de trabajo es generalmente una mala idea. Incluso si está recolectando solo $ 20,000, ese dinero podría haber seguido creciendo para usted. Si creciera durante 25 años más a una tasa anual promedio del 8%, terminaría con alrededor de $ 137,000. A menudo es mejor transferir los fondos de su 401 (k) a una IRA, donde las tarifas pueden ser más bajas y las opciones de inversión más amplias. Es posible que también pueda transferir los fondos directamente al 401 (k) de su nuevo empleador. Otra opción que muchos tienen es convertir esos fondos 401 (k) en una anualidad que pagará sumas mensuales regulares durante la jubilación. Solo asegúrese de que sea una anualidad fija y no variable o indexada, ya que son problemáticas.
  • No pida prestado de su 401 (k). Pedir prestado de cuentas de jubilación es generalmente una mala idea a menos que sea una emergencia y realmente no tenga una mejor opción. Esa es otra forma de cambiar su futuro financiero.

Cuentas de jubilación individuales o IRA

Puede abrir una IRA a través de cualquier buena agencia de corretaje y, al igual que con los 401 (k), existen dos tipos principales: la IRA tradicional y la IRA Roth.

Para 2018, el límite de contribución regular de la cuenta IRA es de $ 5,500, más $ 1,000 para aquellos de 50 años o más. Los límites se incrementan ocasionalmente para mantenerse al día con la inflación. Los límites de IRA aumentan a $ 6,000 para 2019, más $ 1,000 para personas de 50 años o más. Dentro de su IRA, puede invertir en fondos mutuos, ETF, acciones individuales, bonos y una serie de otros tipos de inversiones.

Hay algunos otros tipos de IRA que debe conocer si trabaja por cuenta propia y no tiene un buen plan 401 (k) ofrecido por su empleador, completo con fondos de contrapartida. Por ejemplo, puede ahorrar para la jubilación con una cuenta SEP IRA. (El término SEP IRA es la abreviatura de IRA de pensión simplificada para empleados). Los SEP IRA tienen límites de contribución mucho más generosos que los IRA regulares. Para 2018, el límite es el 25% de sus ingresos netos, hasta $ 55,000. (Puede ser un poco complicado averiguar exactamente cuánto puede contribuir, por lo que utilizar un software de preparación de impuestos o un profesional de impuestos puede ayudar). Puede configurar una cuenta SEP IRA en la mayoría de las grandes casas de bolsa.

También hay IRA SIMPLES, con límites de contribución para 2018 de $ 12,500, más $ 3,000 para los mayores de 50 años.

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Una palabra sobre tarifas

Vale la pena repetir lo importante que es mantener las tarifas que paga lo más bajas posible. Imagine dos inversiones, una que cobre una tarifa anual del 1,5% y la otra que cobre solo el 0,5%. Es posible que esa diferencia de un punto porcentual no parezca un gran problema, pero durante períodos prolongados puede serlo, y la tabla siguiente lo aclara. Muestra cómo las contribuciones anuales de $ 10,000 crecerían a un promedio anual del 8% frente al 7%, una diferencia de un punto porcentual. ¡Durante 30 años, perdería aproximadamente $ 200,000 solo por esa aparentemente pequeña diferencia!