Cuál es el; depósito en garantía mensual; parte del pago de mi hipoteca; El equipo de hipotecas de Wimmer

Cuál es el; depósito en garantía mensual; parte del pago de mi hipoteca; El equipo de hipotecas de Wimmer
Category: Tipo De Préstamo
13 enero, 2021

¡Esta es una pregunta que hacen casi todos los compradores de vivienda por primera vez! (¡Y es importante!) La respuesta corta es esta:

Los depósitos en garantía hipotecarios son una parte de su pago mensual que el prestamista mantiene en una cuenta separada (llamada cuenta de depósito en garantía), para que pueda pagar sus impuestos sobre bienes raíces y su seguro de propietario (y en algunos casos, ciertas formas de seguro hipotecario) cuando vienen debido.

Esa es una explicación básica de lo que es una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, queremos brindar un poco más de detalle que eso, para que un comprador de vivienda comprenda completamente por qué se pueden requerir depósitos en garantía en su préstamo y, logísticamente, cómo funciona una cuenta de depósito en garantía.

En primer lugar, es importante tener en cuenta que los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria y el seguro del propietario son gastos que todo propietario debe conocer, ya que técnicamente son responsabilidad del propietario. Los impuestos inmobiliarios son evaluados (y recaudados) por la ciudad o el condado donde se encuentra su propiedad. Si su propiedad también se encuentra dentro de los límites de la ciudad, la ciudad puede cobrar impuestos inmobiliarios además de los impuestos inmobiliarios recaudados por el condado. Los impuestos se evalúan anualmente y, por lo general, se deben pagar en una, dos o (con menos frecuencia) cuatro cuotas; en otras palabras, las facturas de impuestos solo se pagan una vez al año, una vez cada seis meses o (en algunos casos) una vez cada tres meses. El seguro de vivienda generalmente lo factura su compañía de seguros una vez al año.

Cuando se establece una hipoteca con depósitos en garantía, el prestamista cobra 1/12 del costo anual de los impuestos y el seguro como parte de cada pago de la hipoteca, y cuando las facturas de impuestos y seguros vencen una o dos veces al año, el prestamista obtiene copias de las facturas y las paga directamente. Esto no solo protege el interés del prestamista en la propiedad al mantener un seguro en la propiedad y evitar que se presenten gravámenes fiscales en su contra, sino que también alivia al propietario de tener que planificar con anticipación estos gastos bastante grandes una o dos veces al año.

La ley federal permite a los prestamistas mantener también dos meses adicionales de pagos en garantía en la cuenta, como un colchón que se puede utilizar en caso de que aumente cualquiera de los gastos en garantía. La ley federal también requiere que los prestamistas revisen las cuentas de depósito en garantía todos los años y proporcionen al propietario un análisis de depósito en garantía que muestre qué pagos se realizaron de su cuenta de depósito en garantía ese año y si hubo algún déficit. Si hubo una escasez (en otras palabras, si una parte o la totalidad del colchón del prestamista tuvo que usarse para pagar los montos adeudados), el propietario de la vivienda puede pagar la escasez en una suma global o el prestamista ajustará pagos mensuales para compensar la escasez durante el próximo año.

¿Tengo que tener depósitos en garantía incluidos en mi hipoteca?

Si tiene un pago inicial que es menos del 20% del precio de compra de su casa, entonces la mayoría de los prestamistas y tipos de préstamos requerirán que su préstamo se establezca con una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, si tiene un pago inicial superior al 20%, es posible que pueda renunciar a los depósitos en garantía si así lo desea. Esto resultará en pagos hipotecarios mensuales más bajos, pero el propietario es responsable de pagar la totalidad de los impuestos y las facturas del seguro cuando vencen.

¿Qué más se puede incluir en los depósitos en garantía de mi hipoteca?

Con ciertos programas de préstamos, el prestamista también puede cobrar mensualmente las primas del seguro hipotecario y luego pagarlas una vez al año con cargo a la cuenta de depósito en garantía a la compañía privada de seguros hipotecarios o la entidad gubernamental que proporciona el seguro hipotecario o la garantía del préstamo. (Si no está seguro de qué es el seguro hipotecario, permanezca atento; pronto compartiremos una serie completa de publicaciones sobre el seguro hipotecario aquí en el blog).

Existe un tipo de gasto que no se incluirá en una cuenta de depósito en garantía y son las cuotas adeudadas a una Asociación de Propietarios o Asociación de Condominios. Si existe una Asociación de Propietarios (“HOA”) o Asociación de Condominios (“Condominio”) que gobierna la propiedad, se espera que el propietario pague esas cuotas directamente a la HOA o Condominio con la frecuencia con la que se facturen. Esto podría ser mensual, bimensual (cada dos meses), trimestral (cada tres meses), semestral (cada 6 meses) o anualmente.

Esperamos que esta publicación haya respondido todas sus preguntas relacionadas con la cuenta de depósito en garantía, pero si no, déjenos un comentario a continuación con su pregunta para que podamos responderla por usted. (¡Y siéntase libre de dejar preguntas que no estén relacionadas con la cuenta de depósito en garantía también! ¡Es posible que se conviertan en una futura publicación de blog!)

El contenido incluido está destinado únicamente a fines informativos y no debe considerarse un consejo profesional. Consulte con un profesional de hipotecas para abordar sus preguntas o inquietudes. Este es un anuncio. Elaborado 30/01/2018.