Cómo saber qué bancos y cooperativas de crédito son más seguros

Cómo saber qué bancos y cooperativas de crédito son más seguros
13 enero, 2021

Bill Diodato / Getty Images

Los bancos y las uniones de crédito son lugares seguros para guardar su dinero. Al reservar dinero para su custodia, no puede perderlo y no se incendiará si su casa se incendia. Pero “seguro” puede referirse a una variedad de riesgos diferentes, y esos riesgos cambian con el tiempo. Encontrar los bancos y cooperativas de crédito más seguros para su dinero es una cuestión de evaluar los riesgos potenciales, elegir cuáles aceptar o rechazar y decidir cuánto trabajo está dispuesto a hacer para proteger su dinero.

Garantías gubernamentales

El respaldo del gobierno de EE. UU. Es una de las protecciones más sólidas disponibles y de la que depende la mayoría de la gente. Si su institución financiera fracasa y sus ahorros están cubiertos, no perderá dinero.

Para la mayoría de las personas, el seguro federal de depósitos es suficiente y el ahorrador promedio no necesita estrategias complicadas.

Para los bancos, el seguro de la FDIC es un programa respaldado por el gobierno que asegura los depósitos. Los fondos están cubiertos hasta $ 250,000 por depositante, por institución. Es fundamental verificar que su banco esté asegurado y comprender qué sucede con los diferentes tipos de cuentas (como cuentas conjuntas y cuentas de jubilación), especialmente si tiene más de $ 250,000 en un banco.

Para las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal, que son tan seguras como los bancos asegurados por la FDIC, los miembros pueden confiar en la protección del seguro del NCUSIF. Nuevamente, debe asegurarse de que sus cuentas estén cubiertas y de que esté por debajo de los límites máximos.

Si su banco o cooperativa de crédito falla y sus fondos están asegurados, su dinero está seguro. El gobierno federal, con el respaldo del Tesoro de los Estados Unidos, puede reemplazar cualquier dinero que pierda el banco. El proceso suele ser rápido (dentro de un día hábil) y muchas personas ni siquiera notan que su banco quebró, hasta que el nombre cambia a un banco sucesor. Aún así, puede haber retrasos e inconvenientes como resultado de una quiebra bancaria.

Si tiene más de $ 250,000, es esencial distribuir esos fondos entre diferentes bancos asegurados o entre diferentes títulos de cuenta.

Si bien las garantías gubernamentales brindan una protección sólida para su dinero, algunas personas prefieren trabajar solo con los bancos más seguros, a pesar de que pueden tener amplio acceso a instituciones aseguradas por el gobierno. Es posible que esas personas no quieran correr el riesgo de posibles inconvenientes o que tengan fondos no asegurados por encima de los límites máximos.

Servicios de clasificación

Varias empresas privadas califican a los bancos y asignan una calificación diseñada para ayudarlo a determinar si el banco es seguro. Estos servicios pueden ser útiles, pero las cosas pueden cambiar rápidamente (posiblemente más rápido de lo que los servicios de calificación pueden seguir), y debe verificar las calificaciones actualizadas con regularidad. Para muchas personas, los chequeos repetidos son engorrosos, así que sea realista acerca de la probabilidad de que realice un monitoreo continuo y anote esos chequeos en su calendario.

BauerFinancial utiliza un sistema estelar fácil de entender. Los bancos más seguros reciben una calificación de 5 estrellas. BauerFinancial incluye calificaciones de las uniones de crédito y puede buscar escribiendo el nombre de su institución financiera. Una calificación de estrellas básica es gratuita, lo que le permite ver si una institución recibió cinco, cuatro o cualquier otra cantidad de estrellas. Obtenga más información en BauerFinancial.com.

Veribanc proporciona listas de bancos seguros, así como la oportunidad de investigar bancos individuales. Las tarifas para un solo informe bancario comienzan en $ 5. Obtenga más información en Veribanc.com.  

Proporción de Texas

Los servicios de calificación analizan varias fuentes de datos para obtener una “calificación”, pero es posible que no vea todo el trabajo o las suposiciones detrás de esa calificación. Si desea adoptar un enfoque práctico, puede ejecutar sus propios cálculos. Evalúe la fortaleza de su banco y busque señales de problemas.

El índice de Texas, que analiza la probabilidad de que los préstamos incobrables arrastren al banco, es una herramienta popular para evaluar a los bancos. Los bancos invierten el dinero que usted deposita, prestándolo a otros clientes o invirtiendo el dinero en otra parte. Si esos prestatarios no pagan (o suceden otras cosas malas), su banco puede tener problemas.

Los bancos más seguros tienen un índice de Texas muy por debajo del 100% (o 1: 1). Están en mejores condiciones de absorber las pérdidas de los préstamos en mora.

Muy grande para fallar

Algunas personas creen en el concepto de “demasiado grande para fallar”. En otras palabras, piensan que los bancos más seguros son los bancos más grandes con tentáculos que llegan a muchas partes de la economía. La idea es que los gobiernos apoyarán a estos bancos y evitarán que quiebren (porque las consecuencias de la quiebra de una gran institución tendrían graves consecuencias).

Pero no es necesario trabajar con grandes bancos. Para competir con los bancos “demasiado grandes para quebrar”, los bancos más pequeños se han vuelto creativos. Por ejemplo, el programa CDARS permite a los inversores de CD realizar grandes depósitos (por encima de los límites de la FDIC) en una institución pequeña y disfrutar de la cobertura total de la FDIC mediante la distribución de fondos entre varios bancos.

Bail-Ins

Aunque la vista no es necesariamente la corriente principal, hay quienes creen que las instituciones más pequeñas (que no son demasiado grandes para quebrar) son los lugares más seguros para guardar su dinero. La preocupación es que las grandes instituciones financieras, como los bancos globales, asumen un riesgo significativamente mayor que las pequeñas cooperativas de crédito comunitarias. Si cayeran en tiempos difíciles, algunos temen que esas instituciones tomen fondos de su cuenta para cumplir con otras obligaciones.

Eso no es probable, y existen otras formas de “rescates” que los bancos pueden utilizar antes de echar mano a su cuenta personal y confiscar sus ahorros. Dicho esto, todo es posible y no sabemos lo que no sabemos sobre el futuro. Si desea ser especialmente cauteloso, podría (o no) tener sentido planificar este tipo de eventos.

Robo de un banco

Si le preocupa un robo, tenga en cuenta que la mayoría de los robos pasan desapercibidos para la mayoría de los clientes. Incluso los empleados del banco podrían no saber sobre un robo en curso hasta después de que finalice el evento. Además, el robo se mueve cada vez más en línea y, a menudo, usted está protegido contra errores y fraudes, siempre que informe los problemas rápidamente.

Si alguna vez se ve involucrado en un robo, no intente ser un héroe. Los bancos pueden asegurarse contra la pérdida de fondos en un robo.  

Mantén la calma, trata de notar detalles sobre el ladrón (sin mirar fijamente ni llamar la atención) y evita influir en los pensamientos de los demás sobre lo que vieron o no vieron. Discuta sus propias observaciones con los funcionarios encargados de hacer cumplir la ley antes de discutir el evento con otros.

No dude en preguntar a cualquier banco con el que esté pensando en trabajar qué tipo de cobertura existe antes de abrir una cuenta.